Вопрос «брать или не брать ипотечный кредит», стоит перед многими клиентами агентств недвижимости и частных риэлторов. Конечно, если накопления составляют 10-15% от стоимости жилья, вопрос решается сам по себе – надо брать! А если деньги есть, но только на однокомнатную квартиру? Вот и стоит перед покупателем вопрос: купить однушку, жить в ней и копить доплату на двушку, или взять дополнительно ипотечный кредит и купить сразу 2-х, а то и 3-х комнатную квартиру, где можно спокойно жить всей семьей.
Многие клиенты спрашивают у риэлторов совета или риэлтор сам предлагает варианты решения проблем с недвижимостью.
Чтобы решить, что лучше, надо знать основные плюсы и минусы ипотечного кредитования.
Начнем с минусов.
1. Основным минусом ипотечного кредита является высокий размер «переплаты». Она может быть в 2-3 раза выше стоимости приобретенного жилья. Чем меньше первоначальный взнос и чем больше период кредитования, тем выше будет переплата.
2. Необходимость иметь достаточно высокий официальный доход, который должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ. Ряд банков учитывают также размер «заявленного» дохода. Но в таком случае, процентная ставка будет выше.
3. Совершить сделку по приобретению жилья необходимо в течение 3-4 месяцев со дня принятия банком решения о выдаче кредита. И здесь могут возникнуть свои сложности. Во-первых, не всегда в ограниченный срок можно подобрать именно тот вариант, о котором так долго мечтал покупатель. И, второе. Расчет с продавцом обычно задерживается, по причине проведения оценки квартиры и проведения банком юридической экспертизы документов. Не каждый продавец квартиры соглашается на продажу своего жилья по ипотечной схеме. Свои деньги продавец может получить безналичным перечислением на счет или наличными через сейфовую ячейку банка. Банк же перечислит ему деньги или откроет ячейку только после того, как будет получено Свидетельство о регистрации сделки в Росреестре. Как правило, ипотечные сделки регистрируются в течение 5 дней, а фактически 7 дней , что является плюсом, это быстрее, чем обычная регистрация, которая длится 18 дней и больше.
4. Длительный срок выплаты и риск. Беря обязательства по ипотечному кредиту, заемщик должен в течение достаточно длительного срока выплачивать определенную сумму, выкраивая ее из своего бюджета. За этот период в жизни могут произойти разные ситуации, когда заемщик не сможет своевременно внести очередной взнос. В таком случае банк имеет право выставить штрафные санкции.
Ипотека,плюсы и минусы.
Судя по тому, что интерес к ипотеке растет, значит, у этого вида есть не только минусы. Опытные риэлторы часто предлагают своим клиентам брокерские услуги по подбору ипотеки.
Рассмотрим плюсы ипотечного кредитования.
1. Главный плюс ипотеки – возможность приобрести жилье, не имея для этого достаточного количества средств. При этом покупатель сразу становится собственником и может жить нормальной жизнью: сделать ремонт, растить детей.
2. Гашение кредита осуществляется ежемесячно. Размер платежа определен в «Графике погашения» на весь период, поэтому легко заранее планировать свой бюджет.
3. Практически во всех банках обязательным условием является страхование приобретенного жилья, а в некоторых и страхование жизни и трудоспособности заемщика. Это дает гарантию того, что в случае возникновения сложной жизненной ситуации ответственность перед банком переляжет на плечи страховой компании.
4. Высокий размер переплаты по кредиту в реальности оказывается не таким и высоким. Если годовая процентная ставка по ипотечному кредиту сейчас равняется 11.5 – 16%, то темп роста стоимости жилья за 2012 год составил 12.9%. Поэтому к окончанию срока погашения кредита рыночная стоимость квартиры становится практически равной размеру выплаченного кредита.
5. К положительным моментам следует также отнести льготы заемщику по подоходному налогу, которые предоставляется как на внесенные наличные средства, так и на платежи по ипотечному кредиту.
Также стоит отметить плюсы и минусы видов погашения ипотечного кредита.
Для определения ежемесячных платежей и итоговой стоимости кредита используются 2 вида расчета: аннуитетный и дифференцированный.
Аннуитетный платеж означает, что на протяжении всего срока кредитования размер ежемесячного платежа будет одинаковым.
Дифференцированный платеж предполагает, что с каждым месяцем размер платежа уменьшается.
Какой из двух видов погашения лучше? Несомненно, выгоднее дифференцированный, ведь общий размер переплаты будет меньше, чем при аннуитетном. Но всегда ли это лучше? Большим минусом дифференцированного платежа является то, что основная нагрузка по выплате кредита ложится на заемщика на начальном этапе, когда затраты и так велики: необходимы средства на переезд в новое жилье, ремонт, обустройство.
Поэтому преимуществом аннуитетного платежа является меньший размер ежемесячного платежа на начальном этапе и стабильность. Равномерные ежемесячные платежи позволяют четко распланировать бюджет на длительный период.
Обладание знаниями о положительных и отрицательных моментах ипотечного кредитования, несомненно, дает большие преимущества в работе риэлтора при рассмотрении различных вариантов приобретения жилья.
Ипотека, разновидности ипотеки.
